Schlüsselversicherung im Haftpflichttarif berücksichtigen

Ist der Schlüssel weg, wird’s richtig teuer

Es ist meist ein Schock, wenn der Schlüssel plötzlich nicht mehr in der Tasche ist und man vor verschlossenen Türen steht. Dann bleibt oft nur der Anruf beim teuren Schlüsseldienst. Wohnen Sie in einem Mehrfamilienhaus oder handelt es sich um den Schlüssel Ihrer Firma, muss meist sogar die ganze Schließanlage getauscht werden. Dann wird es richtig teuer. Doch gegen dieses Risiko können Sie sich absichern: Die meisten Haftpflichtversicherungen bieten als Tarifoption den Verlust privater und/oder beruflicher Schlüssel. Aber Achtung: In normalen Basistarifen ist die Leistung nicht automatisch enthalten. In der Regel müssen Sie hier etwas tiefer in die Tasche greifen. Wir erklären Ihnen, worauf Sie bei den verschiedenen Schlüsselarten achten müssen.

Überblick: Welche Schlüssel sind versicherbar?

Versicherbar	Nicht versicherbar
Fremde private Schlüssel (z.B. als Mieter)	Private Schlüssel zum Eigenheim
Schlüssel von Nachbarn oder Freunden	Autoschlüssel
Fremde berufliche Schlüssel (z.B. Angestellte)	Private berufliche Schlüssel (Selbständige)
Hotelschlüssel	Safe- oder Möbelschlüssel (ggf. auf Anfrage möglich)
Schlüssel für Vereine oder für Gebäude zu ehrenamtlicher Tätigkeit

Eine umfangreiche Schlüsselversicherung für private und berufliche Schlüssel bieten zum Beispiel die größeren Leistungspakete M und L der privaten Haftpflicht von AXA.

Haftpflichtversicherung für berufliche Schlüssel

Berufliche Schlüssel haben bei vielen Kunden Priorität, da ihr Verlust hohe Kosten nach sich ziehen kann. Verlieren Sie überlassene Schlüssel für die Firmenräume oder gar den Generalschlüssel Ihres Arbeitgebers, kann das ohne Versicherung schnell teuer werden. Achten Sie daher darauf, dass Ihr Versicherungstarif berufliche Schlüssel abdeckt, wenn Sie die Leistung benötigen. Manche Tarife werden dadurch teurer.

Übrigens werden auch Chipkarten oder Chipkeys, die häufig in größeren Betrieben genutzt werden, als Schlüssel gewertet. Diese sind also in der Regel ebenfalls über die Schlüsselversicherung abgesichert.

Schlüsselversicherung privater Schlüssel

Meist enthalten die Basistarife der privaten Haftpflichtversicherungen keine Schlüsselversicherung. Sie müssen die Leistung also extra auswählen. In vielen Premium-Tarifen mit höherem Leistungsumfang ist der Schlüsselverlust bereits enthalten. Da die Schadenshöhe meist geringer ausfällt, sind Tarife mit privater Schlüsselversicherung in der Regel preiswerter als für den beruflichen Bereich. Doch ist privat nicht gleich privat, wenn es um eine Schlüsselversicherung geht. Man unterscheidet zwischen:

• „privaten Schlüsseln“, z. B. dem Haustürschlüssel Ihres Wohneigentums
• „fremden, privaten Schlüsseln“, z. B. dem Schlüssel zu Ihrer Mietwohnung

Privater Schlüssel zu Wohneigentum kann nicht versichert werden

Wenn Sie den Schlüssel Ihrer selbstgenutzten Immobilie, also den eigenen Hausschlüssel verlieren, ist dieser Schadensfall nicht über die private Haftpflicht abgesichert. Sie müssen die Konsequenzen in der Regel selbst tragen. Das gilt für den Schlüssel zu Ihrem Einfamilienhaus genauso wie für die Haustür zu Ihrer Eigentumswohnung im Mehrfamilienhaus. Übrigens auch für Autoschlüssel und im beruflichen Umfeld – beispielsweise, wenn Sie als Selbständiger eigene Firmenräume nutzen.

Schlüsselversicherung bei Eigentumswohnungen im Mehrfamilienhaus ist möglich

Anders sieht es aus, wenn Sie in einer Eigentumswohnung innerhalb eines Mehrfamilienhauses leben. In der Regel ist der Schlüsselverlust für das Gebäude durch die Schlüsselversicherung abgedeckt. Denn hier ist nicht nur Ihre Wohnungstür betroffen, sondern auch die Eingangstüren des Hauses oder weitere Zugänge.

Dann müssen in der Regel alle betroffenen Schlösser ausgewechselt werden. Das gilt meist ebenso für Schlüssel für die gemeinsam genutzte Tiefgarage, Müllräume oder Gartenanlagen. Je mehr Schlösser betroffen sind, desto teurer kann es werden. Hier ist eine Schlüsselversicherung in der Haftpflicht besonders sinnvoll: Die Versicherung übernimmt in der Regel die Kosten für den Schlosswechsel. Sollte der Eigentümer für die Zeit bis zum Schlosswechsel eine private Sicherheitsfirma engagieren oder ein Notschloss einrichten lassen, um sich gegen Einbrüche abzusichern, so sind auch diese Kosten meist abgedeckt.

Sind Sie also Besitzer einer Eigentumswohnung in einem großen Mehrfamilienhaus mit Schließanlage, sollten Sie vor Abschluss der Haftpflicht unbedingt prüfen, ob der gewünschte Tarif Schlüsselverlust in ausreichender Höhe absichert. Auf diese Weise verhindern Sie, dass Sie im Ernstfall einen großen Teil der Kosten selbst tragen müssen.

Wohnen als Mieter: Verlust fremder, privater Schlüssel

In einigen Versicherungsklauseln finden Sie auch den Ausdruck „Verlust fremder, privater Schlüssel“ – eine zunächst verwirrende Formulierung. Doch lässt sie sich einfach und schnell erklären: Es handelt sich hier einfach um den Schlüssel, den Sie von Ihrem Vermieter erhalten. Sie als Mieter sind nicht der Eigentümer dieses Schlüssels. Er gehört weiterhin dem Vermieter, weshalb es sich also um einen fremden Schlüssel handelt.

Verlieren Sie den Schlüssel für die Mietwohnung, muss der Vermieter die Schlösser austauschen und sich die Kosten von Ihnen zurückerstatten lassen. Da hier auch die anderen Mietparteien betroffen sind, können die Kosten schnell hoch werden.

Sie sind als Mieter jedoch nur haftbar, wenn Sie auch die Schuld am Schlüsselverlust tragen und ein Missbrauch des Schlüssels nicht sicher ausgeschlossen ist. Dies wäre beispielsweise der Fall, wenn der Schlüssel in einen See fällt.

Weitere fremde private Schlüssel sind außerdem:

• Hotelschlüssel
• Schlüssel zu Vereinsheimen
• Schlüssel zu Einrichtungen für ehrenamtliche Tätigkeiten
• Schlüssel eines Nachbarn oder Freundes: Wichtig ist hier, dass Ihre Schlüsselversicherung zahlt, wenn Sie den Schlüssel einer anderen Person verlieren. Umgekehrt springt die Versicherung des Nachbarn oder Freundes ein, wenn dieser Ihren Schlüssel verliert.

Weitere Schlüssel

Safe- und Tresorschlüssel

Nicht jeder Schlüssel wird von der privaten Haftpflichtversicherung abgedeckt. Oft sind weder Tresorschlüssel noch Möbelschlüssel eingeschlossen. Besitzen Sie einen Safe, dessen Schlüssel Sie unbedingt versichern möchten, sollten Sie am besten vorab beim jeweiligen Versicherer anfragen.

Als Lehrer Schlüssel verloren

Auch Lehrer sollten darüber nachdenken, eine Schlüsselversicherung abzuschließen. Zwar hängt es hier stark vom Einzelfall und von der Schulleitung ab, ob Sie haftbar gemacht werden können. Doch es empfiehlt sich, auf Nummer sicher zu gehen und den Schlüsselverlust für berufliche Schlüssel mit in die Haftpflicht aufzunehmen.

Eine Schlüsselversicherung übernimmt häufig auch Schäden, die durch grobe Fahrlässigkeit entstanden sind. Grob fahrlässig wäre es beispielsweise, den Schlüssel unbeaufsichtigt am Tisch liegen zu lassen.

Autoschlüssel

Haben Sie Ihren Autoschlüssel verloren, ist nicht die Schlüsselversicherung der privaten Haftpflicht zuständig. In diesem Fall müssen Sie Ihrer Kfz-Versicherung, genauer der Kaskoversicherung, den Verlust melden, und das so schnell wie möglich. Warten Sie zu lange und das Auto wird mit Hilfe des entwendeten Schlüssels gestohlen, kann es zu Einschränkungen in der Versicherungsleistung kommen. Das passiert auch, wenn der Verlust des Schlüssels auf ein grob fahrlässiges Verhalten des Versicherungsnehmers zurückzuführen ist.

Auf diese Leistungen sollten Sie achten

Wie bei allen Leistungen der privaten Haftpflicht sollten Sie auch den Leistungsumfang Ihrer Schlüsselversicherung genau überprüfen. Wichtige Punkte sind dabei:

Schlüsselverlust und anschließender Einbruch

Wird mit den verlorenen Schlüsseln eingebrochen, kommt die Haftpflichtversicherung nicht für die entstandenen Schäden auf. Bei gestohlenen Gegenständen durch einen Einbruch springt im Normalfall die Hausratversicherung ein. Doch sie muss nicht zahlen, wenn Ihr Verhalten grob fahrlässig war. Das wurde beispielsweise in einem Urteil des OLG Hamm vom 15.02.2017 bestätigt. In diesem Fall hatte die Klägerin ihren Haustürschlüssel unbeaufsichtigt im Fahrradkorb liegengelassen.

Deshalb sollten Sie sofort den Vermieter und die Versicherung informieren, wenn Sie den Schlüssel verloren haben. Nur so können schnellstmöglich Sicherheitsmaßnahmen ergriffen werden.

Haftpflicht mit Schlüsselversicherung lohnt sich meistens

Nicht in jeder Haftpflichtversicherung ist automatisch der Schlüsselverlust im Versicherungsschutz enthalten. Eine Schlüsselversicherung im Zuge der Privathaftpflicht ist aber vor allem dann sinnvoll, wenn Sie fremde Schlüssel, entweder als Privatperson oder im Berufsleben, mit sich führen. Sind Sie sich unsicher, ob Sie sich für oder gegen eine Haftpflicht mit Schlüsselversicherung entscheiden sollten, kann es helfen, kurz zu überschlagen, wie viele Schlösser ausgetauscht werden müssten, falls Sie bestimmte Exemplare verlieren. Je mehr Schlösser dies betrifft, desto notwendiger ist eine entsprechend umfangreiche Schlüsselversicherung.

Insbesondere bei Firmenschlüsseln sollten sie aufpassen. Denn hier entstehen schnell enorme Kosten, wenn ganze Schließanlagen getauscht werden müssen. Viele Arbeitgeber erkundigen sich sogar vor Übergabe der Arbeitsschlüssel, ob Sie über eine Versicherung gegen Schlüsselverlust verfügen. Eine Haftpflicht mit Schlüsselversicherung lohnt sich hier meistens. Glücklicherweise sind diese Tarife oft nicht wesentlich teurer als eine Haftpflicht ohne diese Leistung. Machen Sie hier einfach den Vergleich!

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